辱母杀人”案的警示：高利贷合法化该终结了！

点击：  作者：综合    来源：昆仑策网  发布时间:2017-03-28 10:48:34

 

 

 

　　马笃信：“辱母杀人”案拉响了高利贷合法化的警铃

 

　　阳光下没什么新鲜事。类似“辱母杀人”案件，过去一直在发生，现在也正在发生。如果对民间高利贷盛行问题不能充分认识的话，今后还会继续发生。

 

　　当网民在激烈的讨论案件时，许多人其实对引发事件的根本问题，民间高利贷，或曰地下借贷、民间金融的泛滥并不了解：高利贷正在日益合理化。将热点聚焦在“辱母杀人”层面，而不能将高利贷合法化制止的话，这种无底线追债导致的刑事案件将会越来越多。

 

　　近年来，各种小额担保公司广告、小额贷款广告、短期资金搭桥广告等，越来越多的出现在我们的短信、微信中，还有很多更是堂而皇之的矗立的沿街广告的显著位置。走在街道上，也会经常看见类似的公司。随着社会生产力的发展和社会的进步，高利贷本该被历史所消灭的，然而高利贷却呈现出一种遍地开花的趋势。

 

　　央行发布的《2016年小额贷款公司统计数据报告》显示：截至2016年12月末，全国共有小额贷款公司8673家。小额贷款公司数量最多的地区分别是：江苏省629家，在全国占比7.25%；辽宁省559家，在全国占比6.45%；河北省450家，在全国占比5.19%。截至2016年12月末，全国小贷公司实收资本8233.9亿元。

 

　　这些都是工商登记在册，能够统计出来的数据。而在这些之下，类似于山东聊城的“辱母杀人”案的地下高利贷组织，数量有多少，则无从得知。但从各地曝光的高利贷事件，以及人们经常耳闻的身边各类高利贷时间来看，数量之多，泛滥之广、手段之劣，都是可以感受的。前一阵曝光的裸条裸贷案件表明，高利贷的泛滥和危害正在向更多的普通人发展。

 

　　笔者检索中国裁判文书网高利贷关键词，显示了近4万个结果，其中民间借贷7127个，非法占有4206个，高利贷3662个，利息13761个。而其中的各类刑事案件屡见不鲜，非法拘禁罪频现，不乏追讨高利贷最终引发致人伤亡的极端事件。

 

 

　　高利贷实际上就是民间借贷，利息很高且多为复利，本息计算犹如滚雪球一样越滚越大。因此高利贷历来是被认为一种不道德的债权。高利贷的催收者一般不会通过法律途径催缴，而是通过恐吓、打伤、骚扰或其他威胁手段催缴。在“辱母杀人”案件中，不少时评文章和评论家已经将高利贷和“辱母杀人”案件之间的关系说的鞭辟入里。而如何杜绝这种极端的案例，就面临如何对待民间高利贷这个根本问题。

 

　　高利贷在中外历史上，历来处于被道义批判的位置。这是因为高利贷就是赤裸裸的剥削财富的方式。常见的高利贷多为骗局，有赌局设套，合作投资设套等等。近期曝光的大学生裸条裸贷案件，借几百几千元，最后滚成了几万元甚至十几万元，也是高利贷。

 

　　马克思认为：高利贷资本具有着严重的剥削性特征，他以小生产者的存在为条件，它不仅剥夺小生产者生产的所有剩余产品，甚至于侵吞他们的生产资料，小生产者在没有任何财产可以出卖的时候，甚至卖儿卖女，卖身为奴来偿还债务，高利贷成为封建时代平民破产的重要原因。《白毛女》中的黄世仁就是标准的一个高利贷放贷者，而杨白劳最后也是因为高利贷而被逼自杀。

 

　　由于资本的趋利避害性，资本多做锦上添花的事情，而不做雪中送炭的“善举”（因为贷款给小微企业，从投资回报率和安全性出发，是无利可图或微利可图的）。而在银行对商业回报重视程度越来越高的情况下，银行是不愿意给这些企业放贷的。给中小实业企业、制造业企业、劳动密集性加工性企业放贷，都是违背资本规律的。这就为高利贷存在提供了空间。

 

　　现在不少人认为既然民间金融是有其存在空间的，高利贷也是具有合理性的，应当认可高利贷的必然性和必要性，并将其合法化。

 

　　陈志武认为：“只有放开民间金融，包括高利贷，才能更好地配置资源，促进经济的增长。”

　　茅于轼认为：“高利贷不是剥削，是利国利民大好事。”

　　许小年认为：“为支持中小企业发展，必须降低金融行业的准入门槛，允许各类民营小型金融机构进行尝试，而其中最便捷的方法就是东南沿海的地下钱庄的合法化。” 

 

　　聊城这个案子如果算起来，应该也有那些鼓吹高利贷合法化的专家部分功劳。

 

　　在这些专家教授的忽悠下，民间高利贷日益盛行，民间金融渐渐浮出水面，高利贷也在向合法化演进。

 

　　在2015年新发布的《民间借贷法》中，有明确规定，年利率在24%以内的受法律保护，24-36%之间的，双方可以自由协商，而超过36%的年利率则不受保护。所以，一般认为，年利率超过36%，即可视为高利贷。这其实是给高利贷，各类小额担保公司开了一个游走于法律边界上的口子。

 

　　但实际高利贷的利率一般年利率在36%以上，借款100元，一年要支出36元以上的利息。个别的利率可达100%—200%。民间的高利贷年利一般都达100%，还是“利滚利”，即借款100元一年后要还200元，如果到期不能归还，第二年要还400元，第三年就是800元。而且民间高利贷的利率往往并没有最高上限，一般年利率都在30%以上，最高的可达到200%-300%。本案中月息10%早就超过了国家合法年息36%的上限。在实际中，规范经营的小额贷款公司的资本利润率并不高，一般从媒体上看到的，平均水平也不过10%。

 

　　中国现在缺乏资本吗？不缺。据最新中国人民银行统计数字，2017年2月，金融机构本外币各项存款余额159.56万亿，而贷款余额只有115.51万亿，其间差额高达44万亿元。

 

　　市场是配置资源的重要手段，但市场的趋利避害性也是不容忽视的。如果将资源配置完全依靠市场，银行就会对各种实业惜贷，而将资本投入更加能够快速获利，获利更高的领域。

 

　　而中小企业的急迫资金需求，将给各种高利贷组织提供肥沃的土壤。按民法通则的有关规定，无论利息多高，借贷合同是合法有效的，应当受到法律保护，债务人要及时偿还借款的本金。

 

　　“辱母杀人”案件的判决中没有考虑高利贷的因素，而是将案子简单化处理。就像某个法院官微，以及一些网络大V主张的那样：欠债还钱，杀人偿命。这是无视高利贷逼债者将债务责任向人身伤害、人格侮辱延伸，而后出现的暴力反抗。这样简单的处理方式，是社会大众伦理情感所不能接受的。

 

　　如果认为高利贷是配置资本的有效方式，是比国有金融机构更高效的方式，那么将其合法化，是不是就可以了呢？

 

　　如果高利贷可以合法化，私人追债能否改成司法执行呢？即将债务人投入监狱或者没收财产呢？

 

　　如果国家出现了金融动荡或者流动性紧缩，那个时候提高高利贷的利率基准，能否被视为合理合法呢？

 

　　是不是有人因为短期的生存困难，出现了对资金的急迫需求，只要债务人愿意，就可以提供高利贷，签署“公平”的高利贷合同了呢？

 

　　为什么本案中的判决忽视了高利贷因素？是为了保护当地的民间金融市场吗？是因为地下金融是具有合理的存在价值吗？

 

　　高利贷不是什么金融创新，也不会发挥资源优化配置的作用。“辱母杀人”案表明，高利贷只能将资金链紧缩的小微企业压榨致死。民间金融没有做“铺路人”发挥金融助力实业的意愿，只有当“黄世仁”在债务人最困难的时候提出最高利息的动力。

 

　　壮大实业和制造业，扶植中小企业，只能依靠国有银行。不能让国有银行退出小微信贷市场，要相信国有银行能够完善金融服务，为中小企业提供良好的信贷。

 

　　不要盲目迷信民间金融信贷了，高利贷者关注的只是能否压榨出更多的暴利。如果国有银行不能给予中小企业提供的资金血液，高利贷者就会将这些企业的血液吸干。在地市县市已经没有了国有企业的情况下，再失去金融信贷，地方政府如何能够影响和引导制造业、实业的有序发展。

 

　　“辱母杀人案”的真凶——高利贷是怎样的？

　　那么高利贷如何摧毁正常人生活的？高利贷具有下述几种特征：

 

　　一是利息率极高。从历史上来看，高利贷的利率往往并没有最高上限，一般年利率都在30%以上，最高的可达到200%-300%，像上述的案例中年利率就高达120%，这种极高的利息已经完全超出了还贷者的还款能力，从而导致了一系列悲剧的发生。

 

　　二是高利贷是非生产性的。众所周知，正常的金融是生产性的金融，正常的金融是通过资金融通扩大产品的再生产，但是高利贷却是通过极高的利率，剥夺贷款人的所有财富为目的，所以完全不顾及人们再生产的能力。

　　一、高利贷违法吗？

 

　　本金受保护，高于一定范围不受保护。

 

　　我国规定贷款利率如高出36%，将不受到国家法律的保护。未高出的部分仍受法律保护。值得注意的是，按民法通则规定，无论利息多高，借贷合同是合法有效的，应当受到法律保护，债务人要及时偿还借款的本金。

 

　　通常所说高利贷指贷款利率高出36%的贷款。只要不违反法律的强制性规定，民间借贷关系都受法律保护。如果违约，可以协商，也可以通过民事诉讼的途径解决。

 

　　而对于非法吸收公众存款、集资诈骗、金融传销、高利转贷、暴力催收导致的人身伤害等违法犯罪行为，应当依据相关法律法规予以严厉打击和惩治。

 

　　借贷双方约定的利率超过年利率36%，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分利息，人民法院应予支持。因此，可以得出本金受保护，但“高”于一定范围的贷款利息不受法律保护的结论。

　

　　二、高利贷攫取“超额”收益有何猫腻？

 

　　隐匿真实利息或用“砍头息”。

 

　　放贷人会跟借款人签订“假”合同，把高利贷的利息写成本金或者一次性扣除半年利息之类。这种方式称为“砍头息”。举个例子，借款100万，月息6分，当月实际到手只有94万，6万被作为利息扣除。

 

　　我们听到“一毛的月息”，实际上高利贷的资金价格都是指1元钱的月息，6分相当于年利率72%，1毛的年利率则接近120%，比5.31%左右的银行借贷（年）利率至少高出14倍。

 

　　此外，据业内人士介绍，高利贷公司在放贷时会提5%的“坏账风险金”，这也构成了高利贷公司的收入。

 

　　此外，高利贷计算时间方面也大有不同，分日息、周息、月息等等，如赌场附近借贷的通常是10%的“隔夜息”。借钱时，借款人一般含混地说一个周息10%或是20%，换算成金额，借1000元，一周还100元的利息，觉得还可以接受。

 

　　其实算起来非常简单，周息10%，月息大概为40%，而年利率则会高达40%*12=480%

 

　　高利贷行业有句名言：先扒皮，在抽筋，最后在榨干骨髓。放高利贷惯用故意拖延借款人的还款时间的手段，到期债主能还上，要么关机，要么消失几天。因为合同很多会写入每天30%的违约金，这个数额5天就已经能翻到3倍了。

 

　　三、高利贷公司如何收债？

 

　　道德扭曲的暴力催收。

 

　　对方走到哪，跟到哪；卷张席子到对方家里打地铺；去对方家里和办公室里泼油漆；只要不开门就一直敲门喊着还钱等等。在高回报面前，确保还款就成了高利贷公司的重要任务。有高利贷人士戏称“催收”是公司的核心部门。

 

　　有曾经经历过高利贷催债的小伙伴称，对方会派黑社会人员强行扣押财物；侮辱性的短信更是直接群发给亲朋好友，甚至还有黑社会人员会“友好”的去接送自家上学的小孩。

 

　　早先据媒体报道，有艾滋病催收团队号称，没有讨不回来的债，忙的一年都没有休息。在利益的驱动下，艾滋病人成为催收的“王牌人士”。

 

　　（来源：昆仑策网，根据网文综合编发）

 

 

---

　　【昆仑策研究院】作为综合性战略研究和咨询服务机构，遵循国家宪法和法律，秉持对国家、对社会、对客户负责，讲真话、讲实话的信条，追崇研究价值的客观性、公正性，旨在聚贤才、集民智、析实情、献明策，为实现中华民族伟大复兴的“中国梦”而奋斗。欢迎您积极参与和投稿。

　　电子邮箱：gy121302@163.com

　　更多文章请看《昆仑策网》，网址：

　　　　http://www.kunlunce.cn

　　　　http://www.kunlunce.com