高利贷历史

　 　高利贷一词虽出现较晚，贷取息之事最早出现在西周时期，但借其发展是从春秋、国以后开始的。中国历战史在进入封建社会后，高利贷不仅盛行，率变化也 很大很复杂，利而且在 形式上有了新的发展，其对社会经济及人们生活的影响也越来越大。近代以来，由于中国资本主 义萌 芽的弱小及信用制度的其他方面发展的滞后，使得高利贷资本在封建社会末期向近代借贷资本转化这一过程并未彻底完成，中国高利贷资本向借贷资本的转化经历了 相当缓慢的过程 。

　　跟放高利贷相关的另一种经营方式是质库，相当于现在的典当行。唐宋以后，经济社会日益发展，质库亦随之发达。富商 大贾、官府、军队、寺院、大地主纷纷经营这种以物品作抵押的放款业务，同时还从事信用放。送入质库抵押的物品，除一般的金银珠宝钱货外，还包括牛马等。普 通劳动人则多以生活用品作抵押。质库放款期限很短，利息甚高，往往任意压低质物的价格，借款如到期不能偿还，则没收质物，导致许多人家破产。明清两朝，高 利贷和典当业都很发达。

　　由上可知，中国古代对高利贷相对比较宽裕，原因是在经济欠发达的情况下，资金供给有限，需求较多，宗教教义对高利贷并无排斥，官方对高利贷的管制是相机抉择。

高利贷的危害

　 　利率高，高利贷的利率一般年利率在36%以上，借款100元，一年要支出36元以上的利息。个别的利率可达100%—200%。我国历史上高利贷年利一 般都达100%，而且是“利滚利”，即借款100元一年后要还200元，如果到期不能归还，第二年要还400元，第三年就是800元。

　　高利贷之所以有这样高的利息，是由当时的经济条件决定的。由于前资本主义是自给自足的自然经济，劳动生产力水平低，生产规模小，小生产者一般都经受不住意外事故的冲击(如天灾人祸)，一旦遇到意外事故，就无法维持原来的简单再生产，无法维持生活。

现代高利贷

　 　在实行高度集中的计划经济条件下，高利贷曾一度销声匿迹。改革开放以来。随着经济生活的日渐活跃，在我国很多地方高利贷又死灰复燃，并有日趋蔓延之势。 当前，全国各地农村均存在不同形式、不同手段的“高利贷”现象。除了经济条件落后、资金匮乏的农村，城市的高利贷也从没有灭绝。看来现代银行作为高利贷的 掘墓人，作用发挥得并不太彻底。

p2p的出现

　　P2P金融指个人与个人间的小额借 贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实 现自助式借款;借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。数据显示，p2p平台的借款的综合成本在20-30%之间，而在理财端， 大部分产品收益则多在15%以内。

民间融资成本到底有多高

　　和一个做了很多年小贷 的人士了解，席间问到了他们的资金成本。前几年，他们公司的业务重心在北京，用红本做抵押，月息五六分十分正常，高的时候甚至有七八分；这几年，因为民间 小额借贷公司得到了监管和规范，发展速度十分迅猛，截止目前，登记在案的正规民间小额借贷公司有七千多家，竞争激烈了，融资成本自然就下来了，现在月息在 两三分左右，资质比较好的客户，甚至可以拿到成本更低的资金。

　　这些人之所以选择民间小贷，一是看中了小贷的效率，两三天可以拿到资 金，这点银行做不到；二是看中了小贷的服务的灵活性，十天半个月也行，三两个月也行，这点银行不好做；三是如果融资本来就不多，三万五万的，银行不愿意 做。但是我们也可以看到，随着民间小贷公司越来越多，融资成本下降趋势十分明显。

　　结合近几年我们看到的，被媒体曝出来的民间借贷事件 看，朋友的言辞应该基本属实，如果民间借贷成本，通过若干年的市场竞争和选择，从七八分降到五六分，进而降到两三分，还属于新事物的P2P网贷平台，一登 场就能做到一分多不到三分的成绩，真的太了不起了。假以时日，得到更加规范成熟地运作，有效控制和降低风险成本，可以预见融资成本会更低。先不要一棒子打 死嘛！

P2P网贷必将火并民间高利贷

　　据中国支付清算协会发布的《中国支付清算行 业运行报告2015》显示，2014年全国P2P网贷成交金额为3291亿，同比增长268.83%。很简单了，互联网已经改变了我们的生活方式，随着 90、80后的声音越来越强，去银行物理网点的人会越来越少，银行对于大众的服务，也会越来越“互联网化”——开放、平等、协作、分享的互联网精神，在传 统金融领域得到实现，只会是早晚的事情。

　　P2P网贷，颠覆不了传统金融，更没有能力去革传统金融的命，但是却有可能终结民间高利贷。原因十分简单，P2P网贷服务的族群，是传统金融行业服务不到、或者说服务不周全的族群，二者可以形成很好的补充关系，竞争关系不是十分明显。

　　其实对于需要融资的小微企业来说，这样的“遭遇战”越激烈越有利。只要是在规范的市场上，加以合理的引导和规范，拼到最后只能是拼融资成本了。P2P网贷，一定会是民间高利贷的终结者，让我们拭目以待。