重庆严格控制P2P公司发展是不是意味着保守？重庆的互联网+金融战略将怎样推进？坊间冠以“金融市长”头衔的重庆市长黄奇帆近期在马上消费金融公司上线仪式上对此进行了深入浅出的阐述和释疑。黄奇帆表示，严格控制P2P的野蛮生长并不意味着保守。重庆将把互联网金融当作一件很大的事情、但又一定是符合金融原理的、规范的业务来健康的推进。以下为根据黄奇帆市长讲话录音的整理稿，可能存在一定的瑕疵。本文稿未经黄奇帆本人审阅。
以下为讲话实录（根据录音整理）
前面已经开业的消费金融公司都是银行、商店和商业集团相结合的公司，都是线下消费金融类的公司。而我们这一块是线上、线下相结合的消费金融类公司，所以我先对这个公司的诞生表示衷心的祝贺！
消费是拉动经济的一个主导力量，在全世界范围内，“三驾马车”中的消费占GDP的比重对于经济的拉动在70%左右。我们国家目前还相对较低，大约是40%，投资的比重较大，以前出口的比重也比较大，这几年逐渐下滑。所以我们国家大的一块还是靠投资拉动，消费仅占40%。我们国家的消费有个特征：口袋里有多少钱就买多少货，现货买卖，基本不透支。消费透支、透支消费在全球、全世界这100年只有金融才允许透支，所以这个透支型的消费金融一共有三类：
1.个人贷款。比如说我买房子，按揭贷款，支付30万、按揭70万。这是20年前中国才刚刚开始普遍的推开按揭贷款，这是个人贷款型。再比如：买汽车透支。这是10年以前在中国推出的，比如买一辆汽车要10万，自付2万、贷款8万等等的方式，于是汽车金融公司开始产生。总之，个人贷款按揭性质的金融是一种性质的消费金融。
2.信用卡。每个人身上都有一张信用卡，你可以在里面存钱并且可以透支，但它有一个透支额度。这一块中国的发展不算很好，从2000年到2015年这15年间，中国唯一的银行卡清算组织只有银联。银联发展了近20年，整个发了4亿多张卡。中国有13-14亿人口，按美国的概念：他们2亿左右的人差不多有10亿张卡。如果按此推算，中国13亿人口应该有50亿张卡。我们姑且不按美国的标准计算，即使每个人仅有3-4张信用卡，我们现在的信用卡也还有3-4倍的空间，这个情况也是方兴未艾。
3.线上线下的消费金融公司。这个在我国目前基本是一片空白，其实它和信用卡消费、个人贷款性质都有一定的相似之处。但它又不同于信用卡和按揭贷款，按揭贷款是个大街，这个消费鸡零狗碎，每天消费买小东西涉及方方面面，不固定、不定时。这是明显不同之处，只是它是允许透支的。与信用卡的相同在于它们都可以透支，但不同的是它不需要像信用卡一样每个月都要清欠。当然他也有一定的额度，一般在20万元以内。也它不需要你用房子、车子作为抵押而变成一种抵押贷款模式，它是根据你在线上消费的大数据记录、线下的家庭背景调查来给你一个透支的额度。总体而言，我们这个业务的展开对所有投资股东来说都是有好处的。
第一，参与我们这个金融公司的股东不是随便组合的，这些股东既可以参与分红，更可贵的是可以分享企业扩张给自己的专业带来的好处。刚才何谦作为大股东的代表作了发言，他是重庆百货集团的董事长，重庆商社一年营业额600亿人民币，在中西部所有百货集团排名第一位、在全国排在前五位。那么这样的公司，如果它完全依靠实物消费、现手买卖、有多少钱买多少货没有透支的话，那么消费的刺激性增长性会受到一定的限制。所以消费金融公司跟他挂上了勾，凡是重百的体系都可以透支，按照常理这样经营的话重百的商店营业额会相对提升，他是受益者。
第二，我们重庆银行将会成为我们马上金融消费公司的结算行，那么消费过程大量的现金流、周转。实际上，银行跟着资金流、跟着结算流迎风而走，对重庆商业银行走向全国、加快发展也是非常好的利好。我相信今天公布以后，重庆银行在香港上市的股价都会有较好的反应。
第三，对于重庆的互联网金融业来说也是一种促进，它使得互联网和金融业、互联网+和金融相结合。我们以前做过这样的比喻：金融业与互联网的结合就好比一家银行装了电话，通了电话的银行肯定是比没有通电话的银行业务发展快；率先把互联网技术运用到金融行业的单位肯定是比那些技术相对落后的单位发展快。把互联网进入到传统金融机构，金融机构一定会发展更快，这是传统金融机构+互联网。互联网+传统金融机构性质又有所不同，它改变了一定的商务模式、营销模式、经营的模式。但改变归改变，金融业务本质就是“讲信用、讲杠杆比、讲整个为实体经济服务”这三个概念是不能颠覆的，因为金融就是信用、信用、信用。信用就有杠杆比，没有杠杆比用不着信用。一手交钱一手交货不需要太多的信用。有杠杆了、有透支了有1：3、1：5杠杆比了才需要有信用，有了信用当然就有抵押。抵押物如果泡汤，那就有风险了。所以“信用、杠杆、风险”是搞金融不能违背的。无论是线上金融、线下金融、还是传统金融、互联网金融，总之，这三个要件“讲信用、控制风险、有一定的杠杆比”都是必须遵守的，管好三个概念。总之这是互联网+金融必须掌握的原则，这个原则跟传统金融掌握的原则是一样的。我经常会把P2P给批判一通。原因是什么呢？P2P本身不该被批判`，因为它也是互联网+金融时代的一个新生事物。一个“P”指千千万万各方面的网民，另一个”P”就是想要融资的、借钱的网民。P2P这样的平台它自己本身不做任何交易，它只是一个通道，就像开了一个赌场，里面是赌民和赌民自己在打扑克牌，它只提供一副牌和一个桌子。通过网络，想在网上借钱的网民与手里有钱并且愿意借钱的人沟通好了，但缺一个交易的平台，于是P2P出现了。因为是这样一种原理，所以它还是很稳健的。英国在90年代最先成立P2P公司，然而20年过去了，英国的P2P公司没超过10家。10年以后美国也应用了这个技术，然而到现在美国的公司也没有超过10家。我讲这个是想说明一个问题就是这个东西有概念、可以运转，但市场规模也不大，有它内在的约束性。而我们国家为什么一年多两年时间全国范围有2000个P2P公司呢？它们都是些什么性质的P2P呢？那就是形似而神不似。真正意义上的P2P公司是这样的：比如说这家P2P公司向20位网民集资2000万，那么这些网民不是直接把钱借给其他网民而是交给P2P公司，由P2P自己打点寻找到三个五个公司，把2000万借走了。这个时候的P2P公司就和一家金融机构银行差不多。但是金融机构借钱，万一借钱的人坏帐了怎么办，那就要有坏帐准备金；万一借钱给你的人现在突然要用钱，你怎么样把已经借给客户的钱拿回来还给他，这个时候你要有存款准备金。如果你没有这些概念，只是把钱借出去，顺风顺水的时候好像大家都要发财了，而且放出去的是高利贷。如果一倒霉稍微出点问题就可能引发破产。客户这边贷款者坏帐也会出问题、借你钱的人要钱也会出问题、管理者如果心存歹意卷钱而走，变成跑路公司也会出问题。谁在监管、谁能监管、怎么监管？工商局就这么随意登记让他们像蝗虫一样生长，对老百姓极度的不负责。所以在重庆我一讲到这个事就强调，必须严格控制、不许搞砸。但这样是不是就意味着我们是保守的呢？不是，我们全身心的、全力的支持互联网+金融，也支持金融机构互联网化。从这个意义上讲，我们今天这个线上、线下消费金融公司的成立就是对互联网+金融的一种支持。因为它是中国人民银行确定的游戏规则、银监会批准的创新的金融机构。
第四，今天成立的这个消费公司也将会给重庆的金融业发展带来三方面积极意义：
1.给重庆的金融体系又增加了一个金融牌照。我们有一个目标：重庆的金融发展希望形成一个全牌照的金融体系。所谓“全牌照”就是“一行三会”，每年要推出多少种各种类型的金融业务、金融许可、金融牌照。我们就应该创造条件满足这些牌照运行的外部环境，使得一行三会允许、支持重庆发展这些业务，与时俱进的成为西部金融中心。我们国家的金融发展、改革开放这30多年发展是相当难的，从一开始只有商业银行一种类型，到90年代较快发展起证券市场、资本市场以及保险公司（包括一般的保险公司、信用的保险公司、支持出口信贷的保险公司）。新世纪以来，我们出现了影子银行系统，这是贬义的叫法。褒义的叫法是普惠金融系统。总之是除银行贷款之外的金融机构，包括信托，信托在2000年左右，全国只有一万亿资产，现在到了10几万亿，其他像租赁公司、小贷公司、汽车金融公司、财务公司等等诸如此类的公司，国家这10几年，这些非银行的金融机构每年都新开发有几种，业务管理能力到位后推出。重庆有几家这样的公司每年都争取一些这种牌照。应该说重庆在整个中西部地区这种牌照是比较多的。我们现在有1200个金融机构，就是各种牌照的公司。比如说，小贷公司我们就有200多个，担保公司也有200多个、各种租赁公司、财务公司应有尽有。去年国家新推出了12种金融牌照，我们基本争取了12块牌照。这12块牌照，马上消费金融公司就是其中一块。我们去年还获得了两块保险公司的牌照、我们还有一些金融租赁的牌照。我讲这段就是想要和大家说明，取得这些牌照不是一件容易的事情，因为获得一块牌照对于中央来说是给了你一块牌照、给了你一种业务的支持，对地方来说，实际上是地方金融系统改革开放的一个成果。特别是这些牌照以前都没有过，是一种全新的业务，那就要有改革、创新、金融业务创新的意识。每个牌照都是有含金量的，少则几千万多则几亿甚至几十亿的含金量。所以争取到牌照有时候也是金融效益提高的一种资源。比如说租赁公司，我们全国有1500个商业租赁公司，全部租赁公司业务量是1万5千亿。那么人民银行批的、也是银监会批的金融租赁公司总共27块牌照，这27块牌照形成的租赁业务也是1万5千亿。这意思说明含金量是不一样的，一块租赁牌照可以放大，可以由10亿放大到100亿的业务，你如果是商业租赁，那基本是有多少钱干多少事，当然也可以去融资。金融的各种牌照非常值钱，要珍惜。所以今天我们拿到了这块牌照，也许以后还有第二、第三、第五块消费金融的牌照。
2.它当然也支持了重庆的普惠金融体系，因为所有的非银行证券市场之外的、保险系统以外的那些金融体系都属于普惠金融体系，为中小企业、为老百姓服务。所以这一块上去以后，将为重庆的基层、社会提供方便。
3.自然推动了重庆互联网+金融这个体系的发展。我认为重庆的互联网+金融体系的发展，线上消费类金融公司的发展是一大块，信用卡公司的发展也是一大块，我们会努力争取在重庆有信用卡的发卡和信用卡的结算的这样的公司的诞生。这也是和互联网+联系在一起的。此外，互联网+金融还包括我们互联网业务中跨境电子商务的各种金融结算，那也绝对是互联网体系中的金融体系。而且这块体系，不仅是做跨境电子商务的金融结算，还应该可以做国内到国外、亚洲到欧洲、欧洲到美洲等这些成千上万的企业通过互联网消费、贸易、用互联网的金融进行结算。这个结算没有地理位置之分，在重庆只要做得了这个业务就有穿透性、辐射性、集聚性。总之我们会把互联网金融当作一件很大的事情、但又一定是符合金融原理的、规范的业务来健康的推进。
希望我们“马上消费金融公司”的诞生为我们重庆的发展带来好兆头；也祝愿“马上消费金融公司”在全国的经济发展过程中能实现他们自己的梦想，就是1000亿元资产的公司!谢谢大家！
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